АНДЕРРАЙТИНГ ГРУППОВЫХ ДОГОВОРОВ СТРАХОВАНИЯ
Андеррайтинг, главная особенность которого более высокая степень однородности совокупности застрахованных в рамках групповой схемы, чем по индивидуальным договорам.
Это связано с тем, что участники схемы работники одного предприятия (т.е. они подвержены сходному влиянию профессиоальных, географических и, отчасти, экономических факторов), и с тем, что страхователем выступает работодатель (т.е. выбор застрахованных и возможности антиселекции ограничены).
Большая однородность застрахованных приводит к изменению процедур андеррайтинга. Так, для профессионального андеррайтинга это означает вовлечение в страхование потери дохода вследствие утраты трудоспособности дополнительных контингентов работников физического труда по сравнению с соответствующими индивидуальными договорами.
Кроме того, возможность андеррайтера принимать на страхование представителей разных профессий на различных уровнях будет ограничена в рамках группового договора.
Изменение процедуры финансового андеррайтинга связано с дополнительным покрытием, обусловленным освобождением нетрудоспособного лица от уплаты взносов в пенсионную схему.
Это покрытие должно включаться в обычные ограничения выплат по договору страхования потери дохода вследствие утраты трудоспособности (например, относительное ограничение в 75% дохода до утраты трудоспособности).
Более однородные риски сильнее всего воздействуют на изменение медицинского андеррайтинга.
Прежде всего, требуется меньше медицинской информации. Кроме того, широко используется условие свободного покрытия, в рамках которого медицинский андеррайтинг вообще не проводится.
Далее страховщики устанавливают более широкие условия, при выполнении которых медицинский андеррайтинг проводится в облегчённой форме (например, на основе стандартной анкеты из заявления о принятии на страхование с запросом медицинского отчёта лечащего врача только в спорных случаях).
При нарушении этих условий запрашивается полная медицинская информация, и андеррайтинг проводится по алгоритму, характерному для индивидуальных договоров.
Такая «ступенчатая» система условий на объём получаемой медицинской информации позволяет учитывать усиление антиселекции при их нарушении и способствует более эффективной организации принятия рисков на страхование.
