Конфликт интересов в медицинском страховании


Ситуация в крупных страховых компаниях свидетельствует о том, что основные игроки ДМС — финансово надежные, стабильные компании, имеющие диверсифицированный портфель и надежных акционеров — с большей вероятностью смогут справится с высокой убыточностью и внутренними проблемами.

Существуют внешние проблемы, будем называть их «рабочие вопросы», которые правильнее, логичнее и экономически выгоднее решать сообща.

На страховом рынке существует системный конфликт, который сопровождает сферу медицинского страхования с момента начала ее работы в Украине.

Небольшое предложение на рынке поставщиков услуг

Это утверждение как-то не совсем вяжется с показателем в 1,5 тыс. ЛПУ, но этого в масштабах немаленькой, по европейским меркам, страны не достаточно. Есть сегменты медицинских услуг, где мы имеем практически монополию тех или иных медицинских учреждений.
Существует аксиома: «монополия = не совсем качественное обслуживание».

Высокий рост медицинской инфляции

Мировой опыт показывает тот факт, что медицинская инфляция и в США, и во Франции опережающими темпами идет по сравнению с, так называемым, индексом потребительских цен. Во Франции это опережение составляет порядка 30%, в США за последние 20 лет — 45-50%. Если проанализировать цифры государственного комитета статистики в Украине, то мы видим официальную инфляцию, но на самом деле, если мы просто проанализируем стоимость медицинских препаратов, то мы получим совершенно неутешительную картину.

Стремительный рост частоты оказания медицинских услуг

Как и в любом другом виде страхования, в ДМС имеют большое значение два ключевых параметра: это частота наступлений страховых случаев и средний убыток. Так вот, если со средним убытком дело обстоит более или менее нормально, то, по нашим наблюдениям, частота оказания медицинских услуг за последние два года в Украине выросла более чем на 200%. Естественно, что это приводит к негативному финансовому результату у страховщиков. Это приводит к тому, что страховщики приходят к клиенту и говорят о том, что нужно повышать страховую премию. И в этом треугольнике «клиент → страховая компания → медицинская клиника» оказываются, как минимум, два субъекта «несчастны».

Отсутствие стандартов

Коллеги из медицинских учреждений могут возражать, поэтому мы можем заменить понятие «стандарты» на более мягкое, более демократичное — «параметры оказания услуг и медицинской помощи». Отсутствие параметров даже по элементарным нозологиям (учение о болезнях, позволяющее решать основную задачу частной патологии и клинической медицины — Ред.), приводит к тому, что этим процессом становится очень трудно управлять.

В автостраховании есть системы оценки ущерба Audatex (например, комплексное онлайн-решение Aurora), есть стоимость основного ремонта, есть человеко-часы — все понятно, есть рычаги, есть правила игры. К сожалению, в медицинском страховании таких прозрачных и одинаково понятных всем участникам процесса систем оценки не существует.

Решение проблемы

Одним из вариантов решения части проблем и рабочих вопросов по ДМС для нашей компании стало открытие собственного медицинского центра «ИНГО» в Киеве. Акционеры приняли решение, ввиду готовности рынка и готовности нашей страховой компании, реализовать медицинский проект, предназначенный для оказания услуг клиентам, застрахованным по договорам медицинского страхования в «ИНГО Украина» и других страховых компаниях.

Это поликлиника с современным лечебно-диагностическим оборудованием и штатом квалифицированных специалистов по разным направлениям. Многопрофильность центра позволяет оказать необходимый перечень медицинских услуг в одном месте, а наличие отделения диагностики делает посещение центра еще более удобным для пациентов. Для удобства посетителей организованы комфортные зоны ожидания.

Это наша попытка не только реализовать стратегию компании на прибыльный рост, но и попытка сделать медицинское учреждение ориентированным на потребности, как застрахованных лиц, так и страховых компаний. Двери этого медицинского учреждения открыты для всех страховщиков.

Хотелось бы, в заключение, сказать, что мы приглашаем ведущих игроков рынка ДМС к диалогу. Настало время поговорить о проблемах и обсудить их решение, которое позволило бы всем участникам этого процесса стать эффективными.

Автор: Геннадий Мысник, Заместитель Председателя Правления АСК «ИНГО Украина»