Как подобрать программу ДМС с оптимальными условиями?
Добровольное медицинское страхование в Украине может подорожать еще на 20-30%. Однако сейчас купить нормальный полис на год за 5 тыс. грн все еще реально.
Если в начале года добровольным медицинским страхованием физлиц в Киеве занимались около деятка страховых компаний, то сейчас такую услугу предлагают не более пяти. Дорого и убыточно.
С начала года цены на импортные лекарственные препараты возросли на 55-75%. Стоимость отечественных препаратов увеличилась на 25%.
Более чем на 50% подорожали платные услуги в государственных и частных клиниках, ведь медицинскую аппаратуру, реактивы, стоматологические материалы чаще всего закупают за рубежом и потому цены на них зависят от валютного курса.
Все это привело к тому, что с начала года стоимость ДМС подорожала на 60%, а клиенты переориентировались в основном на бюджетные страховки.
Новые программы медицинского страхования с начала года не появлялись. А вот спрос на недорогие программы с «урезанным» комплексом опций заметно увеличился. Людей интересуют программы с неотложным стационаром, с франшизой или лимитом на медикаменты, с обслуживанием преимущественно в государственных и ведомственных клиниках.
Подобная ситуация наблюдается и в корпоративном ДМС. Предприятия, которые все же решили выделить средства на медицинское обеспечение персонала, от повального страхования сотрудников переходят к избирательному. Они либо урезают набор опций в полисах ДМС, либо сокращают количество застрахованных (например, оставляя страховки лишь за руководящим составом).
Экономить на услугах стали и сами клиенты. Мы наблюдаем тенденцию снижения интереса к дополнительным оздоровительным опциям, таким как тренажерные залы, бассейны, фитнес. Чаще всего клиент требует оптимальный (бюджетный) набор медицинских услуг.
Полис ДМС с более широким покрытием в 100 тыс. грн. стоит подороже (около 5 тыс. грн. в год) и включает полное покрытие поликлинических услуг, медикаментов, стоматологические и оздоровительные услуги, а также может покрывать патронаж беременности и родовспоможение, медицинский осмотр и даже программы по улучшению зрения.
Франшиза может составлять 15-80% страховой суммы в недорогих страховках и распространяться на медикаменты, стоматологию, стоимость лечения в стационаре и коммерческих медучреждениях.
Страховые компании часто используют и так называемые сублимиты — ограничения по выплатам на определенные услуги, покрываемые полисом.
Лимит по амбулаторно-поликлинической помощи при лечении острых заболеваний и при обострении хронических может составлять 2000 грн, для аналогичной стационарной помощи — 3000 грн.
Лимит на объем медикаментов — 300 грн при амбулатории и 500 грн при стационаре на один страховой случай, на обследование — 200 грн для амбулаторного и до 1000 грн для стационарного лечения.
На случаи экстренной помощи такие жесткие ограничения, как правило, не действуют, но неплохо все же уточнить это у выбранного страховщика. В стационаре нельзя оказывать медицинскую услугу частично, в пределах какой-то суммы, это неправильно. Ведь что делать клинике, если застрахованный больной находится в тяжелом состоянии, лимит страховки закончился, а своих денег у него нет?
Именно поэтому далеко не всегда полис медстрахования с покрытием до 20-25 тыс. грн будет включать в себя возможность стационарного лечения.
