Программы медицинского страхования для физических лиц. Условия, покрытие, стоимость

Cтраховым компаниям выгоднее работать с корпоративными клиентами, чем с физическими лицами, поэтому получить аналогичные услуги гражданам самостоятельно сложнее и дороже, учитывая высокую убыточность ДМС.

Большинство страховщиков в условиях финансово-экономического кризиса предпочитают не работать с физлицами, аргументируя это убыточностью такой деятельности, и сворачивают ранее действовавшие программы ДМС.

Предлагаем вашему вниманию условия программ добровольного медицинского страхования некоторых страховых компаний, которые все же не отказались от медицинского страхования физических лиц. Данные программы, их стоимость и наполнение существенно отличаются от программ корпоративного медицинского страхования.

Комплексная программа медицинского страхования физических лиц компании «ИНГО Украина» включает поликлиническое обслуживание, экстренную и плановую стоматологическую помощь, экстренную и плановую стационарную помощь, неотложную помощь, оплату медикаментов по системе возмещения, круглосуточное ассистирование от компании «Альфа-Ассистанс».

Экстренная и плановая стоматологическая помощь, оплата медикаментов при поликлиническом обслуживании осуществляется с франшизой в размере 20%. Страховкой покрываются медикаменты, необходимые для оказания неотложной помощи и стационарного лечения.

В зависимости от ценовой категории медицинских учреждений, включённых в пакет обслуживания, компания предлагает следующие планы страхования: «Бизнес», «Полулюкс», «Люкс», «Премиум», «Максимум».

Указанные классы программ отличаются: ценовой категорией медицинских учреждений, включенных в базовый пакет обслуживания; объемом покрываемых рисков (медицинских услуг); размером страховой суммы (сумма, в рамках которой производятся страховые выплаты при наступлении страхового события); размером страховой премии (стоимость страхового полиса); набором бонусных программ.

Страховая сумма по классу «Бизнес» составляет 95 тыс. грн. Лимит на экстренную и плановую стоматологическую помощь составляет 500 грн. На оплату медикаментов предусмотрено 750 грн.
Годовой платеж на одного застрахованного составляет: 2442 грн. (без медикаментов при поликлиническом обслуживании); 3725 грн. (при франшизе 20% по стоматологической помощи и на оплату медикаментов, необходимых для амбулаторно-поликлинического обслуживания); 3285 грн. (при франшизе 20% на оплату медикаментов, необходимых для амбулаторно-поликлинического обслуживания, программа не включает стоматологическую помощь).

Страховая сумма при страховке «Полулюкс» составляет 125 тыс. грн. На экстренную и плановую стоматпомощь предусмотрено 1250 грн., на оплату медикаментов — 750 грн. Годовой платеж составляет: 3730,31 грн. (без оплаты медикаментов при поликлиническом обслуживании); 4790 грн. (при франшизе 20% по стоматологической помощи и на оплату медикаментов, необходимых для амбулаторно-поликлинического обслуживания); 3840 грн. (при франшизе 20% на оплату медикаментов, необходимых для амбулаторно-поликлинического обслуживания, программа не включает стоматологическую помощь).

Стоимость «Люкс» стартует от 4554 грн., «Премиум» — 6027 грн., «Максимум» — 7596 грн.
Годовой страховой платеж можно разбить на 2 или 4 части. При этом поквартальная оплата производится по схеме: 35% — 25% — 20% — 20%; оплата дважды в год: 65%-35%. Удорожание полиса при ежеквартальной оплате составляет 17-18%, при оплате дважды в год — 10%.

Страховая компания «Провидна» предлагает два класса программ добровольного медицинского страхования: Classic и Elite. В программы включены поликлиническая помощь, неотложная стационарная помощь, неотложная медицинская помощь (вызов бригады неотложной помощи), медикаментозное обеспечение.

Программы уровня Classic предусматривают сотрудничество с государственными и ведомственными клиниками. Застрахованные по программам Elite имеют возможность воспользоваться также услугами коммерческих медучреждений.
Страховая сумма по классу Classic составляет $20 тыс., годовой платеж — $500 в год на одного человека (взрослого). При этом расходы на медикаменты при амбулаторно-поликлиническом лечении компенсируются в размере до 700 грн. в год.

Страховая сумма по классу Elite — $25 тыс., годовой платеж — $900. Лимит на медикаментозное обеспечение составляет 1500 грн. в год.

В программы дополнительно можно включить плановую и неотложную стомотологическую помощь. Так, при дополнительном платеже 500 грн. производится компенсация расходов в размере до1000 грн.; при платеже 750 грн. сумма компенсации ограничена 1500 грн.

Страховая компания «ПЗУ Украина» предлагает добровольное медицинское страхование на сумму от 10 до 250 тыс. грн. Наибольшей популярностью пользуются полисы на 75 тыс. грн. и 100 тыс. грн.

Медицинские услуги клиентам компании предоставляют медучреждения, условно разделенные на 3 класса: А+ (брендовые коммерческие клиники), А (коммерческие клиники) и Б (государственные и ведомственные медучреждения). При этом, если другие компании «привязывают» цену пакетов услуг к классу медицинских учреждений, на базе которых они предоставляются, то в «PZU Украина» независимо от стоимости полиса клиент может выбирать любой класс медучреждения для получения услуг. Иными словами, при фиксированной страховой сумме стоимость полиса определяется самим клиентом.

В число услуг, стоимость которых покрывается основной страховой суммой, входят: амбулаторно-поликлиническая помощь, неотложная медицинская помощь, плановая стационарная медпомощь, неотложная и стационарная стоматологическая помощь. При этом лимит стоимости стоматологических услуг выбирает сам клиент: от 500 до 2 тыс. грн.

Лимиты по некоторым видам медицинских услуг следующие: профосмотр — 1 тыс. грн.; лечение заболеваний, передающихся половым путем, — 1,5 тыс. грн.; дерматокосметологические услуги — 1 тыс. грн.

Посчитаем стоимость страхового полиса на конкретных примерах. При получении неотложной медицинской помощи в медучреждениях класса А+, неотложной стационарной помощи — в больнице категории Б, плановой стационарной медпомощи — в клиниках уровня А, при сумме лимита на стоматологию в клиниках класса А на уровне 2 тыс. грн. и страховой сумме в 75 тыс. грн. — стоимость полиса составит 3940 грн. в год на человека. Если стоматпомощь получать в клинике класса А+, то стоимость полиса составит 4383 грн., если в клинике уровня Б — то 3400 грн.

Если же размер страховой суммы равен 100 тыс. грн., то при аналогичных условиях стоимость полиса составит соответственно: 4076 грн. (стоматология уровня А), 4522 грн (А+) и 3545 (Б).