Дешевые и дорогие полисы ДМС: плюсы и минусы

Дешевые полисы медицинского страхования в 500-1000 грн. в год) имеют низкий лимит покрытия до 10 тыс. грн. и включают, как правило, пакет «Скорая помощь» (вызов врача через диспетчерскую службу ассистанской компании, экстренная и плановая госпитализация) и пакет «Стационарное обслуживание» (диагностическое обследование, обеспечение медикаментами в рамках определенного лимита).

Но есть одна неприятность — по таким полисам ДМС лечение застрахованных, а уж тем более госпитализация, осуществляется только в государственных клиниках. То есть клиент, заплатив деньги страховщику, получает то же лечение, на которое может рассчитывать  любой незастрахованный гражданин Украины, имеющий право на бесплатное медицину. Только разве что хорошо организованное.

В медицинском страховании, чем выше стоимость полиса, тем лучше и шире страховое покрытие программ ДМС (вип-клиники, отсутствие сублимитов и франшиз).

Покупая полис добровольного медицинского страхования (ДМС) уже за 3000 грн. с лимитом в 75 тыс. грн., можно рассчитывать на куда более широкий набор услуг. В том числе и амбулаторно-поликлиническое обслуживание, стоматологическую помощь, «скорую помощь», стационар в небрендовых частных клиниках, а также программу семейного или личного врача-терапевта, исполняющего роль координатора по остальным программам.

Что нужно знать, оформляя страхование ДМС, и какие риски стоит в нее включать?

У всех страховщиков программы по ДМС, по большому счету, идентичны. Разница в цене связана с набором рисков, включенных в полис, лимитом по тому или иному виду услуг и статусом клиники (частным или государственным).

Для молодых людей в возрасте 25-35 лет наиболее оптимальным будет пакет ДМС с лимитом не менее 50-75 тыс. грн. и с возможностью обслуживаться в известных частных клиниках («Добробут», «Борис», «Медиком»).

Самостоятельное лечение в подобных медицинских учреждениях для многих довольно дорого, а вот если получать его по медицинской страховке — вроде бы и доступно.

Покупая полис ДМС, стоит обратить особое внимание на сублимиты по отдельным рискам (заболеваниям), которые предлагают страховщики.

Допустим, сумма покрытия полиса составляет 120 тыс. грн., но это вовсе не значит, что на всю эту сумму можно лечить, к примеру, зубы, и ни в чем себе не отказывать.

Обычно лимит по стоматологическим заболеваниям составляет 750-1500 грн. на одного члена семьи.

Существуют  и ограничения по оплате медикаментов — т.е. франшиза в 20-50% в зависимости от различных программ.

Комплексные программы ДМС для физлиц содержат ограничения не только по набору услуг, но и по кругу заболеваний.

Вне зависимости от возрастной категории, медицинское страхование, как правило, не предусматривает лечения злокачественных новообразований (онкологических заболеваний), венерических болезней, ВИЧ и СПИДа, гепатитов B и C, заболеваний эндокринной системы и ряда других не менее страшных недугов.

При выявлении таких болезней (состояний) во время действия полиса договор зачастую разрывается, а уплаченная премия не возвращается. По большому счету, в данном случае реальной альтернативой ДМС становится страхование от критических заболеваний, которые покрывают именно такие риски.

Впрочем, страховщики иногда соглашаются включать в базовые пакеты ДМС и нечто отличное от ангины. Например, хронический бронхит, гипертонию, язву желудка, аденому, холецистит и другие серьезные заболевания. Правда, доплатить за такие риски придется немало — от 1000-3800 грн. в расчете на год (за каждый риск), то есть почти столько же, сколько за базовую страховку, а может и больше. А вот включить в полис только эти риски, отказавшись от всех других, все же нельзя.

При выявлении у страхователя хронических заболеваний, размер страхового платежа увеличивается — в соответствии с «ценой» выявленной проблемы, либо такая болезнь исключается из страхового покрытия.

Впрочем, несмотря на массу ограничений по страховкам ДМС, выгоды от их покупки есть, и весьма значительные. Прежде всего, за счет возможности избежать непредвиденных расходов на дорогостоящие процедуры в частных клиниках.

Дорогой полис ДМС в случае серьезных заболеваний может даже сэкономить деньги — ведь стоимость услуг, которые могут быть по нему оказаны, часто намного больше страхового тарифа.

Еще один плюс — возможность контроля за качеством лечения и объемом оказанных услуг со стороны страховой компании. Все компании берут на себя урегулирование споров в случае, если врачи или лечили некачественно, или причинили вред здоровью.

Особенно не любят страховщики тех, кто с помощью ДМС пытается решить проблемы с давними хроническими заболеваниями или устранить последствия лечения методами нетрадиционной или экспериментальной медицины.

Покупая полис ДМС, нужно серьезно изучить договор на предмет исключений в выплатах. При детальном изучении может оказаться, что за весьма солидные деньги страховщик не оплачивает лечение даже самых распространенных заболеваний.