Семейные программы ДМС более выгодны, чем индивидуальные

На рынке добровольного медицинского страхования (ДМС) обозначились две противоречащие друг другу тенденции: в то время как одна группа клиентов (корпоративных) до сих пор избегает покупать полисы ДМС, другая — расширяет свое сотрудничество со страховщиками.

«Продвинутые» клиенты — юридические лица начинают все активнее распространять действие корпоративного медицинского страхования на членов семей своих сотрудников.

Страховые компании стали активно продавать программы ДМС разряда «семейный доктор». В то время покупателями более чем 95-97% полисов ДМС были корпоративные клиенты.

У рядовых граждан еще не было доходов, позволяющих приобретать полис ДМС за свой счет, тем более для нескольких членов семьи.

За прошедшие 5 лет ситуация на рынке корпоративного ДМС изменилась.

Во-первых, сегодня с корпоративными клиентами связана уже меньшая доля всех договоров ДМС — около 80%. Эта доля снизилась отнюдь не потому, что корпорации стали страховать персонал реже: наоборот. Работодателям приходится быть конкурентоспособными на рынке труда, а включение полиса ДМС в социальный пакет — большой плюс для компании.

А во-вторых, появляется все больше людей, готовых покупать полисы ДМС за свой счет для тех членов своих семей, за страхование которых на предприятии отказываются платить.

И все же нынешняя пропорция рынка ДМС (80% застраховано за счет предприятий, а 20% — за счет самих работников) вполне может вновь измениться «в пользу» корпораций.

Назовем два основания для такого предположения.

Во-первых, число граждан, которые могут позволить себе потратить личные средства на приобретение дорогого страхового полиса, еще не скоро будет конкурировать с числом корпораций.

Во-вторых, самые успешные предприятия уже приучили свою целевую группу работников и соискателей к тому, что индивидуальное ДМС для них за счет работодателя — дело само собой разумеющееся. Значит, для совершенствования социальных пакетов придется страховать еще и членов семьи работника.

А если часть страховых платежей все-таки будут взимать с персонала, для сотрудника это будет гораздо выгоднее, чем покупать семейный полис ДМС самостоятельно. Таким образом, в ближайшее время может начаться новый виток разработки и продаж семейных полисов.

И страховщикам, и их клиентам семейные программы ДМС более выгодны, чем индивидуальные.

Риск обращения за медицинской помощью при семейном страховании значительно ниже, чем при страховании отдельного клиента, поскольку при страховании семьи происходит перераспределение рисков.

В итоге при семейном страховании стоимость полиса ДМС в пересчете на одного человека значительно ниже стоимости аналогичного полиса для индивидуальных страхователей.

Предприятия, страхуя свой персонал по ДМС, как правило, предоставляют возможность приобрести полис ДМС и родственникам сотрудников.

При корпоративном страховании родственников сотрудников страхуют на тех же условиях, что и самих сотрудников, то есть со всеми корпоративными скидками, неограниченной страховой суммой и бонусами, предоставляемыми корпоративным клиентам.

Детей сотрудников страхуют по детским программам без предстраховочного осмотра по базовым тарифам.

Такая схема выгодна для застрахованных, так как при обычном ДМС физическое лицо заполняет анкету, а потом, в зависимости от его возраста и группы здоровья, определяется повышающий коэффициент к базовому тарифу; кроме того, программа будет ограничена по страховой сумме. А вот лица, застрахованные на предприятии, под эти ограничения не попадают.

Впрочем, освобождение членов семей от предстраховочного осмотра может рассматриваться не только как льгота, но и как недостаточное внимание к клиенту.

Автор: Алексей Крылов
Источник: «Экономика и Время»